Les projets immobiliers sont souvent portés par des couples ou des personnes souhaitant réaliser une acquisition ensemble. Mais lorsque l’un des deux partenaires ne peut pas emprunter, est-il possible d’acheter à deux avec un seul emprunteur? Nous vous expliquons les différentes solutions pour réaliser votre projet immobilier dans ce cas de figure.
1. La situation de l’emprunteur unique
Dans certains cas, un couple souhaite acheter un bien immobilier ensemble, mais l’un des partenaires n’est pas en mesure d’emprunter auprès d’une banque. Cela peut être dû à plusieurs raisons, notamment une situation financière précaire, un trop grand endettement ou encore un emploi précaire. Dans ces situations, il est tout de même possible d’acheter à deux avec un seul emprunteur.
2. Les solutions juridiques pour acheter à deux avec un seul emprunteur
La société civile immobilière (SCI) : l’une des solutions pour acheter à deux avec un seul emprunteur est la création d’une société civile immobilière (SCI). La SCI permet de détenir et gérer le bien immobilier en tant que société, et les associés se répartissent les parts sociales en fonction de leur apport personnel. Ainsi, même si l’un des partenaires ne peut pas emprunter, il peut tout de même détenir des parts sociales et participer au projet immobilier. Cependant, cette solution présente plusieurs inconvénients, notamment la nécessité de créer une société et les frais qui en découlent.
L’indivision : l’achat en indivision permet à deux personnes d’acheter un bien immobilier ensemble sans être mariées ou pacsées. Les deux partenaires sont propriétaires du bien selon la quote-part qu’ils ont financée. Ainsi, même si l’un des partenaires ne peut pas emprunter, il peut tout de même participer au financement du bien avec ses apports personnels. L’inconvénient principal de cette solution réside dans le fait que la gestion du bien doit être réalisée conjointement par les deux partenaires, et les décisions doivent être prises à l’unanimité.
Le tontinier : le contrat de tontine est une solution peu connue mais qui peut s’avérer intéressante pour acheter à deux avec un seul emprunteur. Il s’agit d’un contrat par lequel les acquéreurs s’engagent mutuellement à se transmettre leurs parts en cas de décès. Ainsi, si l’un des partenaires ne peut pas emprunter, il pourra tout de même participer au financement du bien avec ses apports personnels et bénéficier des avantages fiscaux liés à la tontine. Toutefois, cette solution présente certains inconvénients, notamment la difficulté de revente du bien avant le décès de l’un des partenaires et l’impossibilité de transmettre le bien à des héritiers autres que le partenaire survivant.
3. Les conseils pour réussir son achat à deux avec un seul emprunteur
Pour réussir votre achat immobilier à deux avec un seul emprunteur, il est important de bien préparer votre projet et de choisir la solution juridique la plus adaptée à votre situation. Voici quelques conseils pour vous aider:
Évaluez la capacité d’emprunt du partenaire : avant de vous lancer dans un projet immobilier, évaluez la capacité d’emprunt du partenaire qui sera en mesure d’emprunter. Cette évaluation vous permettra de déterminer le montant maximal que vous pourrez emprunter à deux et ainsi déterminer le budget dont vous disposez pour votre acquisition.
Préparez un apport personnel conséquent : si l’un des partenaires ne peut pas emprunter, il est essentiel de constituer un apport personnel conséquent pour compenser cette situation. Un apport personnel important permettra également d’obtenir des conditions de financement plus avantageuses auprès des banques.
Choisissez la solution juridique adaptée : selon votre situation personnelle et vos objectifs, choisissez la solution juridique qui vous convient le mieux (SCI, indivision ou tontine). N’hésitez pas à consulter un professionnel du droit pour vous accompagner dans cette démarche.
Anticipez les conséquences fiscales : chaque solution juridique présente des conséquences fiscales différentes. Renseignez-vous sur les avantages et inconvénients fiscaux liés à chaque option afin de faire le meilleur choix pour votre projet immobilier.
4. Les témoignages de personnes ayant réussi leur achat à deux avec un seul emprunteur
De nombreux couples ont réussi leur projet immobilier en achetant à deux avec un seul emprunteur. Voici quelques témoignages pour vous inspirer:
« Nous avons choisi d’acheter notre maison en indivision car cette solution était la plus simple et la moins coûteuse pour nous. Malgré l’absence d’emprunt de l’un de nous, nous avons pu réaliser notre rêve grâce à nos économies et un emprunt bien négocié.» – Julie et Stéphane
« La SCI a été une solution intéressante pour nous car elle permettait à mon conjoint, qui ne pouvait pas emprunter, de détenir des parts sociales et ainsi participer au projet immobilier. Cette solution demande plus de gestion administrative, mais elle a été un réel soutien pour notre projet.» – Mélanie et Jérôme
Ainsi, acheter à deux avec un seul emprunteur est possible grâce aux différentes solutions juridiques existantes. Il est important de bien préparer votre projet, d’évaluer la capacité d’emprunt du partenaire concerné et de choisir la solution adaptée à votre situation personnelle.