Alors que les taux d’intérêt sont actuellement particulièrement bas, de nombreux emprunteurs se posent la question de renégocier leur prêt immobilier. Comment s’y prendre, quels sont les avantages et les pièges à éviter ? Voici un guide complet pour vous aider à y voir plus clair.
Quand renégocier son prêt immobilier?
La renégociation de prêt immobilier consiste à demander à votre banque ou à un autre établissement financier de revoir les conditions de votre crédit en cours pour en obtenir un meilleur taux d’intérêt. Cette démarche peut s’avérer intéressante lorsque les taux d’emprunt ont baissé depuis la souscription de votre prêt et qu’ils sont désormais inférieurs à ceux que vous aviez initialement contractés. Ainsi, si vous avez emprunté il y a quelques années à un taux bien supérieur aux taux actuels, il est fort probable que vous puissiez économiser plusieurs milliers, voire dizaines de milliers d’euros en renégociant votre crédit immobilier.
Les critères pour réussir une renégociation
Pour que la renégociation soit intéressante, plusieurs critères doivent être réunis. Tout d’abord, l’écart entre le taux initial et le nouveau taux doit être suffisamment important. Les experts recommandent généralement un écart d’au moins 1 point entre ces deux taux. De plus, il est préférable de renégocier votre prêt immobilier en début de remboursement, car c’est à ce moment que les intérêts représentent une part plus importante des mensualités. Enfin, il faut également prendre en compte les frais engendrés par cette opération, notamment les pénalités de remboursement anticipé et les frais de dossier.
Les étapes pour renégocier son prêt immobilier
La première étape consiste à calculer l’intérêt économique de la renégociation. Pour cela, vous pouvez vous aider d’un simulateur en ligne ou faire appel à un courtier en crédit immobilier. Si la renégociation s’avère intéressante, vous pouvez alors entamer les démarches auprès de votre banque. Voici les principales étapes à suivre :
- Faites le point sur votre situation financière et votre capacité de remboursement actuelle.
- Rassemblez tous les documents nécessaires (tableau d’amortissement, justificatifs de revenus, etc.).
- Prenez contact avec votre conseiller bancaire pour lui faire part de votre intention de renégocier votre prêt immobilier.
- N’hésitez pas à faire jouer la concurrence en sollicitant d’autres établissements financiers.
Il est important de souligner que la renégociation n’est pas un droit et que chaque banque est libre d’accepter ou non votre demande. Toutefois, si vous êtes un bon client (pas d’incidents de paiement, revenus stables), il y a de fortes chances que votre banque accepte de renégocier votre prêt immobilier.
Les alternatives à la renégociation
Si votre banque refuse de renégocier votre prêt immobilier ou si les conditions proposées ne vous conviennent pas, plusieurs alternatives s’offrent à vous :
- Le rachat de crédit : cette opération consiste à faire racheter votre prêt immobilier par une autre banque, qui vous proposera un nouveau contrat avec un taux d’intérêt plus avantageux. Attention toutefois aux frais engendrés (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.).
- L’allongement de la durée du prêt : si vous avez des difficultés pour rembourser vos mensualités, vous pouvez demander à étaler davantage la durée de votre emprunt. Cela entraînera certes une augmentation du coût total du crédit, mais permettra d’alléger vos mensualités.
Les pièges à éviter lors d’une renégociation
La renégociation de prêt immobilier peut s’avérer intéressante, mais il convient de rester vigilant face à certains pièges :
- Ne vous fiez pas uniquement au taux nominal proposé par la banque : prenez en compte le taux annuel effectif global (TAEG), qui inclut tous les frais liés au crédit (assurance emprunteur, garanties, frais de dossier, etc.).
- N’oubliez pas les indemnités de remboursement anticipé : ces pénalités, généralement plafonnées à 3% du capital restant dû, peuvent représenter un coût important et diminuer l’intérêt de la renégociation.
- Ne cédez pas aux sirènes des offres trop alléchantes : certaines banques peuvent proposer des taux très bas, mais avec des conditions moins intéressantes (augmentation de la durée du prêt, frais cachés, etc.). Prenez le temps de bien comparer les offres avant de vous engager.
La renégociation de prêt immobilier est une opération qui peut vous permettre de réaliser d’importantes économies. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel pour mettre toutes les chances de votre côté et éviter les pièges.