Vous êtes sur le point de contracter un prêt immobilier et vous devez souscrire à une assurance emprunteur ? Il est crucial de bien choisir cette assurance, car elle représente une part importante du coût total de votre crédit. Voici les critères à prendre en compte pour sélectionner la meilleure offre et ainsi réaliser des économies substantielles.
1. Comparez les garanties proposées
Les garanties offertes par les assurances emprunteurs varient d’un contrat à un autre. Les garanties principales sont : la garantie décès, la garantie incapacité temporaire totale (ITT), la garantie invalidité permanente totale (IPT) et la garantie perte d’emploi. Assurez-vous que ces garanties soient incluses dans le contrat ou ajustez-les en fonction de vos besoins et de votre situation professionnelle.
2. Analysez le coût total de l’assurance
Le coût de l’assurance emprunteur est exprimé en taux annuel effectif d’assurance (TAEA) et s’ajoute au taux d’intérêt du prêt immobilier. Il peut représenter jusqu’à 30% du coût total du crédit, il est donc important de comparer les offres pour trouver celle qui vous convient le mieux. N’hésitez pas à utiliser un comparateur d’assurances emprunteurs, cela facilitera grandement votre recherche.
3. Évaluez les délais de carence et de franchise
Les délais de carence correspondent au laps de temps pendant lequel l’assuré ne peut pas bénéficier des garanties. Les délais de franchise sont la période pendant laquelle l’assuré est en situation d’incapacité ou d’invalidité avant que l’indemnisation ne débute. Ces délais varient selon les contrats, il est donc important de les comparer et de les adapter à votre situation.
4. Tenez compte des exclusions de garantie
Les contrats d’assurance emprunteur comportent souvent des exclusions de garantie. Il s’agit de situations pour lesquelles l’assureur ne couvre pas l’emprunteur, par exemple en cas de maladies préexistantes, de pratiques sportives à risque ou encore si vous exercez une profession à risque. Vérifiez attentivement ces exclusions et n’hésitez pas à demander des précisions à votre assureur.
5. Prenez en compte la modularité du contrat
La modularité du contrat permet d’ajuster les garanties et le montant des cotisations en fonction de l’évolution de votre situation personnelle et professionnelle. Par exemple, si vous changez d’emploi ou si vous avez un enfant, vous pouvez modifier les garanties ou le montant des cotisations. Cette souplesse peut être un atout majeur lors du choix de votre assurance emprunteur.
6. Assurez-vous que le contrat est cessible
Un contrat d’assurance emprunteur est dit cessible s’il peut être transféré à un autre crédit sans devoir être résilié. Cette option peut être intéressante si vous envisagez de renégocier votre prêt immobilier ou si vous souhaitez souscrire un nouveau crédit dans les années à venir.
7. Vérifiez les conditions de résiliation
Depuis la loi Hamon de 2014 et l’amendement Bourquin de 2018, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire du contrat, pour en souscrire une autre plus avantageuse. Vérifiez les conditions de résiliation mentionnées dans le contrat et assurez-vous qu’elles respectent ces dispositions légales.
8. Consultez les avis des autres emprunteurs
Pour vous faire une idée sur la qualité des services proposés par un assureur, n’hésitez pas à consulter les avis des autres emprunteurs. Cela vous permettra d’obtenir des informations sur le sérieux et la réactivité de l’assureur en cas de sinistre, ainsi que sur la qualité du service client.
En examinant attentivement ces critères lors du choix de votre assurance emprunteur, vous pourrez réaliser d’importantes économies et bénéficier d’un contrat adapté à vos besoins. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier ou d’un conseiller financier pour vous accompagner dans cette démarche.